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Qu’est-ce qu’AMELIOR?
Amélior est la première plateforme indépendante dédiée à l’optimisation de l’épargne retraite. Notre service s’adresse à tout épargnant possédant un PERP (Plan d’Epargne Retraite Populaire), un contrat Madelin ou un PER Entreprises.
L’objectif d’Amélior est de fournir un diagnostic gratuit et indépendant des contrats d’épargne retraite PERP et Madelin afin de pouvoir améliorer simplement les contrats et donc la retraite future, mais aussi de permettre de savoir si le contrat est de qualité.
La qualité d’un plan d’épargne retraite repose sur deux piliers:
- le contrat, qui est le réceptacle de votre épargne
- les supports d’investissement, qui doivent être adaptés à votre situation et suivis dans le temps.
Pourquoi faire un diagnostic de votre contrat d’épargne retraite ?
Bien que les contrats entrent tous dans la catégorie « PERP » ou dans la catégorie « contrat Madelin », il existe de grandes différences entre les contrats : frais d’entrée, frais de gestion, options de prévoyance, options de rente, performance des supports garantis, possibilités de diversification, modalité de conversion en rente…
Il est très difficile pour un non initié de s’y retrouver dans la lecture des conditions générales des contrats. Le but du diagnostic est de déchiffrer et de mettre en avant les points essentiels de votre contrat.
Le diagnostic permet de connaître les qualités et les défauts de votre contrat actuel, mais aussi les moyens pour améliorer votre épargne retraite.
Amélior peut également analyser l’adéquation du portefeuille d’investissement avec vos objectifs et votre profil (patrimoine, âge, risques, …)
A l’issue du diagnostic, si le potentiel d’amélioration est important, Amélior vous aide à trouver une solution adaptée : réorientation du portefeuille, transfert vers un contrat plus favorable sans perte d’antériorité fiscale, articulation ingénieuse de contrats aux caractéristiques complémentaires, … autant de solutions qui permettent non seulement d’économiser sur les frais, mais aussi d’optimiser les contrats.
Or une épargne retraite optimisée peut représenter jusqu’à 50% de performance en plus à la retraite et ainsi augmenter la rente de 20%. Cela peut permettre également, notamment pour les contrats Madelin, de s’assurer de la qualité des options de prévoyance du contrat.
(voir les exemples et témoignages de nos clients)
Comment fonctionne la plateforme?
Nous avons souhaité rendre l’utilisation de la plateforme la plus simple possible.
Vous n’avez qu’à vous munir de votre dernier relevé de situation et l’uploader sur la plateforme ou renseigner le nom du contrat et de l’assureur dans le formulaire.
Vous obtiendrez alors un diagnostic gratuit de votre contrat. Vous pourrez, si vous le désirez, nous demander de vous accompagner pour mettre en place les solutions d’amélioration.
Le diagnostic de votre contrat est gratuit.
Le relevé de situation est un document envoyé au moins chaque année par l’assureur de votre contrat (il est également parfois disponible sur votre accès en ligne).
Si vous ne possédez pas ce document, vous pouvez également scanner ou photographier votre bulletin d’adhésion ou tout document utile à l’analyse de votre contrat.
Quels sont les moyens à votre disposition pour optimiser votre épargne retraite?
Il existe plusieurs pistes pour optimiser votre contrat d’épargne retraite:
Si votre contrat présente des atouts, il est important de le conserver. C’est notamment le cas pour certains contrats Madelin qui possèdent des caractéristiques intéressantes qui ne sont plus proposées aujourd’hui par les assureurs.
Si, à l’inverse, votre contrat est peu avantageux (frais, performances, options de rente ou prévoyance), vous pouvez alors ouvrir un second contrat complémentaire ou encore transférer votre épargne vers un nouveau contrat plus favorable, sans impact fiscal. C’est d’ailleurs un des atouts de l’épargne retraite en France. En effet, à la différence de l’assurance vie, qui nécessite de “racheter son contrat” si l’on souhaite mettre son épargne sur un autre contrat, la loi permet le transfert de l’épargne retraite d’un contrat vers un autre, sans impact fiscal. Il est donc très important de s’assurer de la qualité de son contrat et d’agir si ce n’est pas le cas.
D’autres moyens plus techniques sont également envisageables. Si c’est le cas, ils seront indiqués dans les orientations proposées à la fin du diagnostic.
Est-il possible de transférer un contrat PERP ou Madelin vers un autre contrat?
Comme évoqué dans le point précédent, transférer son épargne vers un contrat plus favorable peut en effet être une des solutions préconisées. La transférabilité du contrat est, avec la déductibilité fiscale des versements, l’un des atouts du PERP et des contrats d’épargne retraite Madelin. Cette possibilité n’est malheureusement pas assez utilisée car beaucoup d’épargnants pensent qu’ils sont bloqués ou qu’ils perdraient leurs avantages en changeant de contrat.
Cette liberté, inscrite dans la loi, est le meilleur moyen pour un épargnant de profiter d’un contrat plus favorable, sans aucune incidence fiscale.
Le transfert nécessite un peu formalité et de suivi. Si la solution préconisée est le transfert, Amélior se charge des formalités administratives et du suivi entre les deux assureurs. Aucun tracas pour l’épargnant.
Comment est-il possible d’améliorer sa retraite sans augmenter ses versements?
Rien n’est magique. Si Amélior vous permet d’optimiser votre épargne retraite et de réduire les frais des contrats, c’est tout simplement parce que nous ne dépendons d’aucune banque ou assureur. Notre regard et nos diagnostics sont objectifs et indépendants. Lorsqu’il est possible d’améliorer, nous cherchons alors la solution la plus optimale pour l’épargnant. C’est notre culture, mais c’est aussi ce qui bâtit notre réputation.
Nous avons construit un outil de diagnostic après avoir analysé et détaillé plus de 200 contrats. Résultat: il existe de grosses disparités entre les contrats (frais, performances, options, …) et certains contrats sont plus adaptés à certains types d’investisseurs, alors que souvent les banques ou agents d’assurances n’ont qu’un seul contrat à proposer.
A titre d’exemple, la différence de performance (résultant du cumul des frais et des performances), entre deux PERP que nous avons analysés récemment pour un client qui souhaitait avoir la totalité de son épargne sur le fonds en euros sécurisé fût de 120% sur les 8 dernières années (donc une performance 2 fois plus importante pour un contrat que pour l’autre, liée aux rendements du fonds en euros, mais aussi à la différence de frais). Cela paraît un peu gros et pourtant ce cas est bien réel.
Lorsque vous nous communiquez les détails de votre contrat, nous l’analysons et vous fournissons, en toute indépendance, ses caractéristiques, avantages et inconvénients ainsi que, si elles existent, les possibilités d’amélioration. Notre objectif: améliorer votre épargne retraite, sans que vous ayez à augmenter vos versements.
Tous les contrats sont-ils optimisables?
Heureusement, il existe de nombreux contrats de qualité, présentant à la fois de bonnes options, ayant de bonnes performances et comportant des frais raisonnables. Si vous possédez un tel contrat, notre diagnostic vous permettra d’y voir clair et notre conclusion sera simple: conservez votre contrat dans l’état actuel.
Notre diagnostic n’aura donc servi à rien? Bien au contraire. Nous pensons que savoir que son épargne est au bon endroit est la meilleure réponse que peut avoir un épargnant. Il repart avec l’esprit tranquille.
Quel est le coût ?
Le diagnostic de votre contrat est gratuit.
Notre diagnostic, basé sur les critères les plus importants, vous permettra de connaître facilement la qualité de votre contrat de retraite. Vous pourrez ensuite décider d’agir. Ainsi, si votre contrat est:
- Bon/adapté : dans ce cas c’est parfait, vous n’avez rien à faire et vous aurez l’esprit tranquille
- Moyen/optimisable : nous vous fournirons les clés pour l’optimiser (négociation des frais, optimisation des supports….)
- Pas très bons, difficile à optimiser : votre contrat retraite bénéficie d’une faculté de transfert. Nous nous chargeons de sélectionner des contrats de meilleure qualité (frais, supports, options) nous occupons des démarches administratives.
D’autres solutions plus élaborées peuvent aussi être préconisées, comme par exemple le maintien de votre contrat actuel et la souscription d’un nouveau contrat, afin d’optimiser les avantages de chacun des contrats (par exemple: un contrat peut avoir de mauvaise performances, être cher, mais bénéficier de clauses de conversion en rente intéressante).
Dans tous les cas, vous n’avez rien à nous payer.
Si la solution nécessite le transfert ou l’ouverture d’un nouveau contrat, nous serons alors rémunérés en tant que courtier par les assureurs, avec qui nous négocions afin de réduire les frais des contrats.
Notre principe est celui de gagnant-gagnant. L’épargnant améliore son épargne retraite (augmentation de la rente, baisse des frais, ajout de nouvelles options sans frais supplémentaires), l’assureur qui fait l‘effort d’avoir un contrat de qualité gagne un nouveau client et nous sommes rémunérés par ce dernier.
Où trouver le relevé de situation de mon contrat actuel?
Le relevé de situation est un document envoyé au moins chaque année par l’assureur de votre contrat (il est également parfois disponible sur votre accès en ligne). Ce document reprend les détails de votre contrat.
Si vous ne trouvez pas ce document, vous pouvez également utiliser les informations contenues sur votre bulletin d’adhésion ou tout document de votre contrat.
Sécurité et confidentialité
Sécurité:
La plateforme Amélior est la propriété d’Alfineo, société française, enregistrée à l’ORIAS (Banque de France) en qualité de courtier en assurance et Conseiller en Investissements Financiers, adhérent à l’ANACOFI-CIF, Association agréée par l’Autorité des Marchés Financiers.
Le site est sécurisé pour assurer la sécurité de vos informations.
Confidentialité:
Toute information et documents qui nous seront transmis seront traités avec la plus stricte confidentialité.
Par ailleurs, notre site a été déclaré à la CNIL (sous le numéro 2095875). Les informations que vous nous communiquez nous permettent d’analyser et d’auditer votre contrat et ne seront jamais communiquées à un tiers. Elles sont confidentielles et traitées comme telles.
En application du Règlement Général de l’Autorité des Marchés Financiers (art 325-9) nous n’utiliserons ces données qu’avec votre accord et dans le cadre de notre activité de conseil en investissements financiers pour traiter votre demande.
J’ai un contrat d’épargne retraite entreprise, puis-je utiliser les services d’optimisation d’Amélior?
Notre service est optimal pour les contrat PERP et retraite Madelin. Il est également adapté pour les contrat d’épargne retraite entreprise (PERE, Article 83) pour les épargnants possédant un plan d’épargne retraite entreprise et ayant quitté l’entreprise car nous pouvons alors analyser votre contrat de façon individuelle.
Si vous possédez un plan d’épargne retraite entreprise (PERE ou article 83), êtes encore salarié de cette société: nous ne pouvons intervenir que si la direction, les ressources humaines ou les représentants des salariés de votre entreprise nous sollicitent pour faire une étude globale au niveau de l’entreprise. Si vous êtes dans ce cas vous pouvez nous appeler au 01 85 09 63 51 ou nous envoyer un email à: contact@amelior-patrimoine.fr en nous communiquant vos coordonnées et celle de votre société (ressources humaines ou direction financière, représentant des salariés) et nous prendrons contact avec elle.
Si vous êtes vous même en charge du suivi du contrat d’épargne retraite de l’entreprise, n’hésitez pas à nous contacter par mail (contact@amelior-patrimoine.fr) ou au 01 85 09 63 51.
J’ai un contrat d’assurance vie, puis-je utiliser les services d’optimisation d’Amélior?
Il est possible d’optimiser son épargne placée dans une assurance vie, mais le procédé est très différent puisque les solutions peuvent avoir des impacts fiscaux. Il faut donc étudier précisément ces incidences fiscales, les avantages et inconvénients. Les solutions dépendront de chaque situation.
Si vous êtes dans ce cas, vous pouvez envoyer un email à: contact@alfineo.fr
Si vous n’avez pas trouvé dans cette rubrique la réponse à votre question, n’hésitez pas à nous la poser en vous rendant sur la page de contact.
Vous pouvez nous contacter pour toute information :
- Par email : contact@amelior-patrimoine.fr
- Par téléphone : 01 85 09 63 51
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