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Afin de compenser la diminution des pensions de retraite, ou tout simplement de compléter les pensions versées par les régimes généraux, les particuliers ont la possibilité de recourir à l’épargne privée.
La loi a mis en place des contrats d’épargne spécifiques à l’épargne retraite qui bénéficient d’avantages fiscaux, en contrepartie d’une indisponibilité de l’épargne avant l’âge de la retraite (sauf exceptions).
Ils peuvent être divisés en deux catégories: les contrats d’épargne retraite individuels et les contrats collectifs (souscrit dans le cadre de l’entreprise).
Ces différents contrats représentent des enveloppes qui ont chacune leurs caractéristiques fiscales, leurs avantages et inconvénients.
Nous parlons ici “d’enveloppes”, car les contrats peuvent être considérés comme les « contenants », il convient ensuite de choisir et adapter le « contenu », c’est à dire les investissements: fonds en euros garantis, actions, obligations, immobilier, fonds diversifiés.
Même s’il peut, en général, décider de la répartition de son épargne, le salarié d’une entreprise n’a pas le choix concernant son contrat d’épargne retraite collectif (PERE, Article 83 ou PERCO). Ce n’est qu’en cas de départ de l’entreprise qu’il peut reprendre la main sur son contrat et choisir par exemple de le transférer sur un autre contrat.
Pour la retraite individuelle et volontaire, c’est différent, l’épargnant a le choix entre un grand nombres de contrats différents. Il peut avoir plusieurs contrats pour profiter des avantages de chacun ou au contraire décider de réunir plusieurs anciens contrats pour plus de simplicité. Il peut enfin choisir de transférer son épargne d’un contrat à un autre s’il n’est pas satisfait, estime que les frais sont trop élevés ou souhaite des options et garanties différentes.
Les contrats individuels sont les Plan d’Epargne Retraite Populaire (PERP) et le contrat Madelin.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les spécificités de ces contrats, vous trouverez plus de détails dans les rubriques ci-dessous.
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