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Quelle rente choisir lors de la liquidation de son PERP?
En matière d’épargne retraite, il y a plusieurs décisions importantes à prendre, le choix du contrat en est une, mais le choix de la rente l’est tout autant.
Tous les contrats n’offrent pas les mêmes choix de rentes, mais la plupart permettent, en plus de la rente « classique », d’opter pour une rente réversible.
A l’exception de certains contrats (Duetto Retraite chez Bred, le PERP MAIF ou Solesio PERP Evolution à la Poste), la majorité des contrats laisse la possibilité d’opter pour les annuités garanties.
Enfin, certains contrats plus complets vont donner plus de possibilités d’options de rente, avec des rentes par palier, des rentes « dépendances » ou vont cumuler plusieurs options.
Quels sont les différentes types de rentes?
La rente viagère (classique ou par défaut): La rente viagère est une somme d’argent versée de façon régulière jusqu’au décès de l’adhérent. Dans le cadre d’un contrat de retraite, elle est issue de la conversion du capital épargné au moment de la liquidation de la retraite. L’assureur calcule le montant de la rente viagère en fonction de différents paramètres et notamment de l’âge de l’assuré(e), de la table de mortalité et du taux technique.
Pour les PERP, la table de mortalité utilisée est la même pour tous les contrats (il n’est pas possible d’avoir une table garantie).
Rente viagère réversible : l’assureur s’engage à verser une rente à l’adhèrent tant qu’il est en vie et, à son décès, à verser au bénéficiaire de la réversion une rente tant que ce dernier est en vie. La réversion peut être comprise entre 50% et 100% en fonction des contrats et du choix de l’épargnant.
Annuités garanties: Pendant un nombre d’années défini lors de la liquidation (qui va en général de 5 ans à 20/25 ans), l’assureur s’engage à verser à l’adhérent, puis au bénéficiaire en cas de décès, une rente durant un nombre d’année défini. Au terme de cette durée, si l’adhérent est en vie, l’assureur continue de lui verser cette même rente (mais sans réversion) de façon viagère.
Rentes par paliers croissants (ou rentes croissantes). Les modalités varient en fonction des assureurs, mais l’idée est la suivante: la rente versée à l’adhérent est minorée durant les premières années de retraites, puis augmente par exemple de 50% ou 100% au bout de 10 ans. Le montant de la rente est défini de façon à ce que la valeur actuarielle des rentes soit égale à la valeur actuarielle des rentes « classiques ».
Rentes par paliers décroissants (ou rentes décroissantes): Les modalités varient en fonction des assureurs, mais l’idée est la suivante: la rente versée à l’adhérent est majorée durant les premières années de retraites, puis diminue de 50% au bout de 10 ans. Le montant de la rente est défini de façon à ce que la valeur actuarielle des rentes soit égale à la valeur actuarielle des rentes « classiques ».
Une sortie possible de 20% du capital à la liquidation. Cette sortie en capital est soumise au prélèvement libératoire de 7.5% (après abattement de 10%) et soumise au prélèvements sociaux (9,1%). La rente sera ensuite calculée à partir des 80% restant.
Le choix du type de rente peut avoir des conséquences non négligeables (protection du conjoint, évolution de la rente, impacts fiscaux …). Il est donc primordial de se poser les bonnes questions avant de liquider son contrat, surtout qu’il peut se faire à tout moment entre : 62 ans (ou date de liquidation des droit à la retraite) et 74 ans.
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Mots clé de cet article: rente PERP – Sortie en Capital PERP – Annuité garanties – Rente réversible